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Cómo desbloquear las cuentas bancarias de un fallecido
Cuándo se bloquea la cuenta
La entidad bloquea las cuentas individuales cuando conoce el fallecimiento. Mientras no se acepte la herencia, nadie puede disponer del saldo, salvo excepciones como el pago del entierro. Si había titulares conjuntos, el superviviente conserva el derecho a disponer según el contrato, pero la parte del fallecido sigue su propio reparto.
Documentos que pedirá el banco
- Certificado de defunción y de últimas voluntades.
- Testamento o declaración de herederos.
- Escritura de aceptación y partición de la herencia.
- Justificante de presentación del Impuesto de Sucesiones.
- DNI de los herederos.
Certificado de posiciones
Pide al banco un certificado de posiciones a fecha de fallecimiento: indica saldos, productos y deudas del fallecido. Lo necesitarás para el inventario, para el Impuesto de Sucesiones y para evitar sorpresas.
Gastos de entierro y retiradas previas
La mayoría de entidades permiten pagar la factura de la funeraria con el saldo presentando la factura y la documentación básica. Evita retirar dinero por tu cuenta tras el fallecimiento: puede interpretarse como aceptación tácita y generar responsabilidad si hay deudas, además de problemas fiscales.
Cuentas conjuntas, tarjetas y pensiones
- Cuenta conjunta: el otro titular puede seguir operando, pero el banco puede restringir la parte del fallecido.
- Tarjetas y domiciliaciones: comunica la baja para evitar cargos y revisa recibos que sigan entrando.
- Pensiones cobradas después del fallecimiento: la Seguridad Social puede reclamar su devolución.
Seguros de vida y otros productos
Los seguros de vida tienen beneficiarios designados y se cobran directamente con la póliza y la documentación que pida la aseguradora; tributan en el Impuesto de Sucesiones. Revisa también planes de pensiones, fondos y cajas de seguridad.
Ejemplo práctico
Una madre fallece con 12.000 € en su cuenta y dos hijos como herederos. Los hijos piden el certificado de posiciones, abonan el entierro con la factura y, tras la escritura de aceptación y el justificante del impuesto, el banco reparte el saldo restante: unos 6.000 € a cada uno, descontando los gastos justificados.
Si el banco se niega o tarda
Con la documentación completa, la entidad debe liberar los fondos. Si se niega o tarda en exceso, reclama primero ante su servicio de atención al cliente y, si no hay respuesta, ante el Banco de España. Guarda siempre copia de lo que entregas.
Preguntas frecuentes
¿Puede retirar dinero otro titular? Si la cuenta es conjunta, depende del contrato, pero conviene dejar constancia de lo retirado.
¿Qué ocurre con las herencias pequeñas? Algunas entidades facilitan trámites simplificados, pero piden la documentación básica.
¿Cuánto tarda? Con documentación completa, de unos días a varias semanas.