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Heredar una vivienda con hipoteca: qué pasa con la deuda
La deuda acompaña al inmueble
Cuando heredas una vivienda con hipoteca, heredas también la deuda: si aceptas de forma pura y simple, los herederos se subrogan en la posición del fallecido. El banco no puede exigir el pago inmediato de todo el préstamo por el fallecimiento, y las cuotas deben seguir pagándose para evitar impagos. La hipoteca es un derecho real: pase a quien pase la casa, el banco conserva su garantía.
Revisa el seguro vinculado
Muchas hipotecas se firmaron con un seguro de vida o de amortización que cubre la deuda si el titular fallece, a veces por condiciones de bonificación del tipo. Consulta la póliza y el contrato: si existe, puede cancelar total o parcialmente el préstamo. Reclama la cobertura cuanto antes, con el certificado de defunción y el de últimas voluntades.
Opciones del heredero
| Opción | Detalle |
|---|---|
| Continuar pagando | Te subrogas y sigues con el préstamo |
| Cancelar la hipoteca | Con ahorros o vendiendo el inmueble |
| Vender la vivienda | Con el precio se paga la deuda y se reparte el resto |
| Renunciar | Ver renunciar a una herencia |
| Beneficio de inventario | Limitas la responsabilidad: guía |
Ejemplo práctico
Una vivienda de 200.000 € con 90.000 € de hipoteca pendiente se hereda entre dos hermanos. El valor neto de la herencia es de 110.000 €, es decir 55.000 € para cada uno. Pueden seguir pagando las cuotas, vender y cancelar la deuda con el precio, o que uno compre la parte del otro asumiendo el préstamo. Pide antes al banco un certificado de la deuda pendiente a fecha de fallecimiento.
Si la vivienda era ganancial
Si el matrimonio estaba en gananciales, la mitad de la vivienda y de la hipoteca ya corresponde al cónyuge viudo; solo la otra mitad forma parte de la herencia. Es un matiz importante a la hora de calcular lo que debe cada uno. Mira derechos del cónyuge viudo.
Fiscalidad
Las deudas del fallecido que consten de forma fehaciente, como la hipoteca, suelen poder tenerse en cuenta al calcular la base del Impuesto de Sucesiones. Pide al banco un certificado de la deuda pendiente a fecha de fallecimiento y confirma el tratamiento en tu comunidad.
Avalistas y cotitulares
Si había un cotitular o avalista, sigue obligado frente al banco. Revisa quién responde de la deuda antes de aceptar o renunciar. Si el fallecido era cotitular, el otro titular seguirá respondiendo del total, aunque entre ellos se repartan la carga según su parte.
Preguntas frecuentes
¿Qué pasa si dejamos de pagar? El banco puede iniciar la ejecución hipotecaria como con cualquier impago.
¿Podemos cambiar de banco? Sí, una vez aceptada la herencia, los herederos pueden negociar o subrogar el préstamo a otra entidad.
¿Es obligatorio el seguro de vida de la hipoteca? Depende del contrato: a veces se firmó vinculado a bonificaciones. Revisa si existe y reclama la cobertura.